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艾瑞咨詢最新發佈的《2017消費金融洞察報告》顯示：短短4年，互聯網消費金融的交易規模已從60億猛增到4367.1億。2013年到2017年，互聯網消費金融交易規模實現瞭70倍爆發式增長，年復合增長率高達317%。各類消費金融細分業務不斷湧現，出現瞭3c數碼、醫美、教育、旅遊、租房、農業等多種場景分期產品。
然而，在消費金融業務迅速拓展的同時，騙貸等欺詐現象也在暗自瘋狂生長，阻礙消費金融產業的健康成長。以細分業務醫美分期為例，自2015年開始，消費分期平臺開始試水醫美分期領域，2016年行業成高速增長態勢，然而在2016年底，醫美分期騙貸風險集中爆發。一些醫美分期從業人員曾公開表示，整個醫美市場的貸款量大概是60 個億左右，其中有15億多被騙貸者攫取。
“欺詐”已然成為消費金融健康發展的一顆“定時炸彈”。
懸在消費金融頭上的一把刀
據瞭解，消費金融機構一般是作為資金方和消費者之間的橋梁，撮合借貸人和放貸人，分為純線上模式及線上線下結合的模式，而因業務模式的不同，易被欺詐滲透的業務環節也有所區別，從而產生不同的欺詐方式。
就純線上消費金融業務而言，欺詐集中發生在獲客環節，欺詐方式大體分為三類 ，分別是個人騙貸、冒用身份、群體欺詐。個人騙貸即用戶的惡意騙貸;冒用身份即騙貸者通過盜用賬戶、騙取用戶信任等方式冒用用戶身份進行欺詐;群體欺詐則是騙貸者的集合體，他們想盡各種招數設法找到機構、體系的技術漏洞進而對賬戶進行大規模的掃蕩。
就消費金融業務而言，欺詐主要發生在線下風控環節，涉及門店、機構產品銷售員、用戶、中介四方，其中任何一方出現不良意圖，都會滋生欺詐。此類欺詐也主要有三類，分別為中介欺詐套現，門店欺詐，內外勾結。中介欺詐套現是指中介人員憑借自身對各類分期平臺的熟悉幫助不合格的用戶包裝資料，獲得貸款，從中收取高額費用;門店欺詐指門店銷售員欺騙消費者辦理分期產品;內外勾結則是中介、門店等獲客渠道聯合消費分期平臺的內部人員對消費者進行放款，這類欺詐行為往往損失巨大。
實際上，目前消費金融出現欺詐現象主要有四方面原因：
台中月子中心價錢 一是我國征信體系有待完善，使欺詐存在一定的生存空間。易觀數據顯示，截至到2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中信貸記錄人群僅為3.8億人;
二是消費金融機構風控技術還不完善，無法全方位、精準地識別出欺詐分子;
台中月子中心價位 三是消費金融機構開展線下消費金融業務時，管理上還存在漏洞，使得渠道、產品銷售員、中介等環節滋生欺詐;台中月子中心收費
四是欺詐成本低。曾有媒體報道，“騙貸者獲取一套虛假材台中產後月子中心價格料僅需2000元，卻可騙貸20多萬，錢一到手人便消失，成為永久壞賬。”
毋庸置疑，無論是多樣化的欺詐方式，還是各類欺詐原因的存在，都將對整個消費金融行業帶來毀滅性的影響。首先，消費金融機構首當其沖，欺詐將對其產生最直接的損失，群體性欺詐更會直接危及消費金融機構的生命線，而企業因欺詐損失過大退出消費金融市場的案例也時有發生;其次，欺詐現象影響瞭消費金融行業的健康發展。到目前為止，消費金融還屬於新鮮的購物方式，一旦陷入詐騙風波，消費者將對消費金融避之不及，影響行業的正常發展;最後，消費者作為消費金融業務的直接參與者，也將成為欺詐的直接受損者。
金融科技成反欺詐主力
無論是純線上消費金融業務，還是線上線下結合的消費金融業務模式，反欺詐已成勢在必行之路。由於業務模式的區別，兩者的反欺詐策略也相應地有所區別，純線上消費金融業務的發欺詐模式更側重於科技反欺詐，而線上線下結合的消費金融反欺詐模式除瞭進行科技反欺詐，還要註重渠道管理和產品設計方面。
從純線上消費金融業務模式來看，反欺詐主要通過科技手段著眼於線上獲客，即貸前識別。
純線上消費金融業務的科技反欺詐應該包含兩個方面：一是基於大數據分析、人工智能的大數據建模;二是指紋識別、人臉識別、聲紋識別等前端生物識別技術。
據瞭解，以大數據風控為技術支持，通過多種手段來有效的核實用戶實人身份，有效防止身份冒用、欺詐等風險，識別高風險交易的特征，並形成復貸記錄和失信黑名單，有效地交叉驗證用戶信息的真實性，將欺詐行為制止於發生之前，並且機器學習模型的配合使用，可以有效的提高風控系統的精準度，通過聚類算法分析相似性行為、依賴標簽數據訓練深度網絡等手段，更有效的實現復雜環境下的反欺詐。與此同時，由於每個人的生物特征具有與其他人不同的唯一性和在一定時期內不變的穩定性，如靜脈、指紋、聲紋、人臉、虹膜等特征，較為不易被偽造和假冒，所以利用生物識別技術進行身份認證具有較高的安全性與可靠性。
然而，大數據分析、人工智能、生物識別等金融科技具備很高的門檻，一些消費金融機構很難從0到1進行研發並投入使用。但需求催生市場，目前市場上已經出現瞭京東金融、螞蟻金服、前隆科技等為代表的第三方金融科技公司，它們可以提供以風控支持為核心的靈活解決方案。以前隆科技為例，其自主研發出的智能實時申請反欺詐系統，包含大數據實時計算、反欺詐規則、反欺詐系統、網絡圖譜、策略配置引擎五大模塊，使反欺詐工作更加智能，可以靈活地支持各種反欺詐策略的更新。
從線上線下結合的消費金融業務來看，除瞭上述兩類科技反欺詐，還需要通過渠道管理和優化產品設計來防范欺詐的發生。
以優化產品設計為例，消費分期公司貸款的錢何時到賬，是打給商戶還是打給顧客，都是值得考究的產品細節。到賬時間太久，商戶一般體量很小，資金回轉不過來，賬期太久，自然對消費金融公司不待見;另一個方面，如果錢打給顧客，就需要考慮套現分子直接拿錢跑路的問題。
與此同時，線下渠道的管理亦是十分重要。目前，金融產品的銷售推薦往往依賴於店員關系及平臺銷售，但很多店員和平臺銷售的心態是“打一槍換一個地方”，隻關註是否成交，而對於客戶信息台中產後月子中心是否虛假等因素並不在意，數月之後是否壞賬更不是考慮的范疇。
有數據顯示，線上欺詐是線下的六倍。因此，從整個消費金融反欺詐策略來看，科技已然成為反欺詐的主要手段，而這正是消費金融機構未來的著力點。
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